ПрезиДЕНТ
Котобус

Изнутри о потребительском кредитовании

Оцените эту тему:

15 сообщений в этой теме

254456_original.jpg


Изначально я начал писать этот пост в ответ на вопрос в комментариях «За что же я так не люблю Тинькова?»

 

Однако когда пост был написан, несколько дней отлежался, и много раз был перечитан мною, я понял, что на самом деле, посвящать этот пост персонально Тинькову будет несправедливо. Тиньков – лишь один из многих, кто занимается грязным бизнесом потребительского кредитования. Не он один. Вовсе не он был первым. И вовсе не он главный игрок в этом бизнесе. Ну, разве что из всех банкиров, занимающихся потребительским кредитованием, он является, пожалуй, наиболее раскрученной и публичной пиар-фигурой. Которая, в отличие от остальных, пытается не просто без лишнего шума делать деньги, а при этом еще и громко пиарит себя и свою деятельность, представляя себя чуть ли не образцовым предпринимателем, а свою модель бизнеса – как передовую, технологичную и несущую пользу людям. 

Вот про бизнес мы и поговорим. Про бизнес потребительского кредитования. 

* * *

Многим известно, что я десять лет проработал в банковской системе. Та сфера банковской деятельности, которой я занимался, на банковском жаргоне называется словом «филиальщик» - создание и управление сетью банковских отделений и филиалов. Филиалы и отделения – это банк в миниатюре, в них есть практически все те же операции, которые выполняет головной банк (кроме, разве что, выработки общей стратегии и взаимоотношений с акционерами), поэтому мне хорошо известно, как зарабатывают деньги банки. 

В некоторых маргинальных кругах банки иногда обзывают чуть ли не исчадием ада и обвиняют в ростовщичестве. Однако, мне никогда (за исключением, разве что, самых последних месяцев работы, но об этом я ниже) не было стыдно за то, что делал я и делали мои работодатели. В те времена, когда я был банкиром, банки не обманывали людей. 

254487_original.gif

 

Банкротились иногда, бывало, но эти банкротства обычно не были результатом предумышленных действий банкиров. Однако не было попыток облапошить клиентов, заработать на них денег, как на дураках. 

Поверьте, я не идеалист, у меня нет розовых очков. Я долго был банкиром, и хорошо знаю, о чем пишу. Я в деталях знал кредитные портфели своих филиалов, участвовал в рассмотрении этих кредитов на заседаниях кредитных комитетов банков и т.п. 

Пятнадцать лет назад потребительского кредитования в России еще практически не было. Слово «практически» означает, что доля потребительских кредитов в активах банка обычно была в пределах статистической погрешности. А редкие потребительские кредиты, которые все же выдавались, выдавались в индивидуальном порядке, после тщательного индивидуального рассмотрения заемщика (никакого скоринга!), и ставки по ним, хоть и превышали ставки кредитования для юридических лиц, но не сильно. Грубо говоря, если бизнес банки кредитовали (условно) под 15 - 25% годовых, то «физик» вполне мог рассчитывать на кредит под 20 - 35% (речь идет про начало "нулевых", для того уровня инфляции это совершенно нормальные цифры).

Бизнес банков строился по принципу «win-win». Основными заемщиками банка были представители бизнеса, которые были финансово грамотны, хорошо умели считать деньги, и брали кредиты на поддержку и развитие бизнеса, то есть на зарабатывание денег. 

Не было ростовщичества – когда кредиты дают тем, кто их берет по глупости, вряд ли сможет отдать, и с высокой вероятностью попадет в кредитную кабалу.

Так было до тех пор, пока в России не появилось потребительское кредитование. 

Пионером потребительского кредитования в России стал водочный король Рустам Тарико и его банк «Русский Стандарт». Поначалу прочие банкиры смотрели на него, как на сумасшедшего, и мало кто верил в успех этой затеи в России. Однако срисованная с Запада схема сработала, и «бизнес пошел». Хорошо помню, как мы в банке с изумлением изучали годовые отчеты «Русского Стандарта», попавшие к нам в руки, глядя на цифру официально (в публичной отчетности!) объявленной средней доходности по потребительским кредитам: порядка 50 - 80% годовых и выше (в разные годы были разные цифры). Для сравнения: ставки кредитования юр. лиц в это время составляли 18 - 25%, умный и умеющий считать «физик» мог получить потребительский кредит в Сбербанке (разумеется, после тщательного рассмотрения, под поручительства, залог и т.п.) не выше 25 - 35%.

Но кто же тогда берет кредиты под такие сумасшедшие проценты – не могли понять мы?

Разгадка пришла, когда наш банк переманил к себе одного из топ-менеджеров «Русского Стандарта», и программа потребительского кредитования стала запускаться у нас. По сути, она была калькой со стратегии «Русского Стандарта». 

(Простите, но разговор будет без названий и фамилий. Как мне кажется, они здесь и не нужны, дело-то не в них). 

После новости о запуске банком программы потребительского кредитования я ожидал, что теперь банк развернет его в наших филиалах. Однако руководство удивило меня, объявив, что филиалы в этой программе участвовать не будут. 

Знаете, по какой причине? Санкт-Петербург, Новосибирск, Московская область – точки, где у нас были филиалы – были признаны слишком крупными и «слишком умными» для того, чтобы развивать там потребительское кредитование. Для выдачи потребительских кредитов банк принял решение идти в мелкие города, создавая там с нуля операционные кассы. С одной стороны, туда еще не дотянулись другие банки. Но похоже, что не это было главным критерием. Важнее было другое – результаты опросов показывали низкую финансовую грамотность населения в мелких городах. 

Банк совершенно сознательно искал дураков и отказывался работать с умными. 

Это – скоринг, ребята. И это – потребительское кредитование. 

Чем современное потребительское кредитование отличается от того кредитования, которое я наблюдал во времена своей банковской деятельности? 

1. Массовостью. Кредиты выдаются практически всем, кому пришло в голову их взять. Раньше я даже представить не мог, что банки будут регулярно звонить мне на мобильный и предлагать взять кредит. Сейчас это поставлено на поток. 

254741_original.jpg

 

2. Высоченной, огромной кредитной ставкой. Ставкой, в которую заложены неплатежи тех, кто платить не хочет или не в состоянии. В результате в дураках оказываются и те, кто платит эти безумные проценты, и те, кто не платит, и несет риск потери имущества в результате разбирательства с коллекторами и прочих неприятностей (стрессы, проблемы с выездом за рубеж и т.п.) 

3. Обманом заемщиков в виде скрытых комиссий, штрафов и т.п., которые многократно повышают стоимость кредита. Если вы думаете, что комиссии и штрафы придуманы для тех, кто является злостными неплательщиками, то вы ошибаетесь. Напротив, это как раз для тех, кто платит, чтобы заставить тех, кто способен платить, платить больше и больше. 

255044_original.jpg

 

4. И, наконец, скоринг. Упрощенная процедура мгновенного принятия решения о кредитовании. Современное потребительское кредитование появилось, когда на смену индивидуальному рассмотрению каждого выдаваемого кредита пришел скоринг. 

Я уже писал об этом, но напишу еще раз. Многие люди думают (и СМИ старательно доносят эту точку зрения), что целью скоринга является минимизация рисков, иными словами – минимизация сомнительных и невозвратных кредитов. Однако проверить это невозможно – реальные алгоритма скоринга являются ноу-хау банков и держатся в секрете. Поскольку доказательств у меня нет, то напишу аккуратно: есть основания предполагать, что в действительности системы скоринга настроены не на минимизацию рисков, а на максимизацию прибыли банков. 

Результат такого скоринга может оказаться следующим: банк может оказаться не заинтересован в финансово грамотных заемщиках, которые потенциально склонны аккуратно и без задержек платить по кредитам, не попадая на штрафы и комиссии. И, напротив, банк будет массово выдавать кредиты тем, кто в силу своей финансовой безграмотности и недисциплинированности потенциально склонен нарушать условия кредитного договора и попадать на драконовские комиссии и штрафы. 

Я десять лет проработал в банках, и мне не было стыдно за свою работу. Сейчас я понимаю, что это я просто не успел застать эпоху потребительского кредитования. Точнее, я застал самое ее начало, поэтому-то я и в курсе того, как это все работает, но, к счастью, не успел во всем поучаствовать. 

По сути, с началом потребительского кредитования, построенного на скоринге, банковское кредитование стало превращаться из стратегии «win-win», когда кредиты выдавались преимущественно на бизнес и практически всегда лишь тем, кто потенциально может их вернуть, в стратегию «win-lose». Или, пользуясь более известным и понятным термином – в ростовщичество. Когда банки обманом навязывают кредиты клиентам, многие из которых заведомо не смогут их вернуть, загоняя людей в кредитную кабалу. 

255372_original.jpg

Кредит из инструмента для помощи умным превратился в инструмент для облапошивания дураков. 

Собственно, и сейчас лишь небольшая часть банков делает деньги на потребительском кредитовании. Это далеко не вся банковская система. И, вероятно, даже не ее большинство. 

Однако меньшинство, сделавшее потребительское кредитование своим основным бизнесом, за несколько лет успело превратить вполне уважаемую профессию банкира в профессию ростовщика. Профессию, которую еще через несколько лет в России станут люто ненавидеть, после того, как появятся массовые жертвы потребительского кредитования, погрязшие в долгах и лишившиеся последнего имущества и перспектив в жизни. Все к этому идет. Да, собственно, уже пришло, все это есть уже сейчас, а далее будут лишь нарастать масштабы этого бедствия. 

Я понятно объяснил причину своей нелюбви к потребительскому кредитованию?

Это бизнес на одурачивании других людей, нужно это хорошо понимать.

 

http://fintraining.livejournal.com/541906.html

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

И еще оттуда же:

...банку невыгодно выдавать кредит финансово грамотному клерку-бухгалтеру, который строго следит за размером задолженности и всегда гасит долг к окончанию грейс-периода. Прибыли от этого клиента для банка никакой. Зато гораздо выгоднее выдать кредит финансово неграмотному раздолбаю-сантехнику, который выберет лимит по максимуму, с высокой вероятностью забудет или не сможет вовремя погасить задолженность, и в итоге будет регулярно платить банку большие штрафы. Да, некоторое количество этих «сантехников» в итоге не смогут погасить накопившуюся как снежный ком кредитную задолженность. Но зато прибыль, полученная в виде штрафных процентов с остальных «сантехников» с лихвой перекроет все эти убытки и принесет прибыль банку.

У вас стабильная высокая зарплата. Вы приходите в банк, заполняете анкету на получение потребительского кредита, и получаете отказ. Зато ваш сосед с низкими и нестабильными доходами без проблем получил карту этого банка, и пользуется ею. И вы думаете: «Какие же дураки работают в этом банке!».

Нет, в банках работают совсем не дураки.

P.S.

Заранее прошу прощения у сантехников, вовсе не хотел обидеть представителей этой уважаемой профессии.

http://fintraining.livejournal.com/138307.html

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Как-то не правильно смотреть на это с одной стороны, давайте и "Тиньковых" спросим.

К примеру статистика по не возвратам составляет от 25% и выше, более того с каждым годом процент увеличивается!

"С начала текущего года свою деятельность прекратили уже 52 МФО. До конца года могут покинуть рынок до тысячи организаций, что является третью часть от всех ныне зарегистрированных..." (данные за 2013г.) http://www.google.ru/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=2&ved=0CC4QFjAB&url=http%3A%2F%2Fexbico.ru%2Fnews%2Fmfo_statistika_vozvrata_kreditov_ne_uluchshaetsya&ei=tibwUv20O8vMygOxoICgCw&usg=AFQjCNG6pTDloxa4Csuzo3PtRpMzC8DB4A&bvm=bv.60444564,d.bGQ&cad=rjt

Вот и получается, что кто-то должен быть крайним.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

1. Банк присоединяется и согласен со всеми условиями вкладчика.
2. Вкладчик имеет право в любой момент по своему усмотрению изменить срок вклада, процентную ставку и любые другие условия.
3. Банк считается уведомленным и согласен с новыми условиями вклада, если вкладчик разместил уведомление об этом в своём блоге или в объявлении в своём подъезде.
4. Банк обязуется предоставить в залог имущество, а также поручительство не менее двух системообразующих банков, один из которых Центробанк.
5. Банк обязуется застраховать в пользу Вкладчика в указанной им страховой компании на условиях Вкладчика.
6. Вкладчик имеет право передать свой вклад другим банкам и иным кредитным организациям
7. Банк обязуется немедленно сообщать вкладчику обо всех сомнительных операциях и ситуациях, которые способны привести к ухудшению финансового состояния банка, отзыву лицензии и др.
8. Банк выплачивает Вкладчику комиссию за размещение вклада, за ведение депозитного счёта, за рассмотрение заявки.
9. Банк и все его сотрудники обеспечивают всем своим имуществом и всеми своими доходами безусловный возврат вклада.

 

9uEHbSDjrq8.jpg

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

1. Банк присоединяется и согласен со всеми условиями вкладчика.

2. Вкладчик имеет право в любой момент по своему усмотрению изменить срок вклада, процентную ставку и любые другие условия.

3. Банк считается уведомленным и согласен с новыми условиями вклада, если вкладчик разместил уведомление об этом в своём блоге или в объявлении в своём подъезде.

4. Банк обязуется предоставить в залог имущество, а также поручительство не менее двух системообразующих банков, один из которых Центробанк.

5. Банк обязуется застраховать в пользу Вкладчика в указанной им страховой компании на условиях Вкладчика.

6. Вкладчик имеет право передать свой вклад другим банкам и иным кредитным организациям

7. Банк обязуется немедленно сообщать вкладчику обо всех сомнительных операциях и ситуациях, которые способны привести к ухудшению финансового состояния банка, отзыву лицензии и др.

8. Банк выплачивает Вкладчику комиссию за размещение вклада, за ведение депозитного счёта, за рассмотрение заявки.

9. Банк и все его сотрудники обеспечивают всем своим имуществом и всеми своими доходами безусловный возврат вклада.

 

 

 

Их бы заставить заучить)))...особенно п.9.... но обычно наоборот

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

-Это безобразие, я буду жаловаться!- голосила особа средних лет, нависнув надо мной,- они не имеют права!.. Каких либо предварительных пояснений она давать не сочла нужным. Просто вошла в приемную и с порога сообщила об этой вопиющей несправедливости.
-Но объясните же, что произошло!
-Мне кредит не дают!
-А должны дать?
-Конечно должны! Совсем немного осталось! Но нет потока!
-Какого потока?
-Кармического! Денежного! 

Тут уже завис я. Денежно-кармический поток это штука серьезная. Но никак не по профилю депутатской приемной. Надо было что-то делать.
-Хотите ручку и календарик?- спросил я и протянул страдалице набор молодого агитатора.
-Хочу,- неожиданно спокойно заявила она, быстро схватила добычу и спрятала в сумку. После чего уставилась на меня полными возмущения глазами. Я такой взгляд видел уже неоднократно. Его обладатели часто требуют немедленных действий- высадки военного десанта в ЖЭКе,  отправки телеграммы в Генпрокуратуру и ООН, уголовного преследования Обамы и всякое такое…
-Так что же Вы все-таки хотите от нас?- попытался я перевести диалог в конструктивное русло.
-Справедливости! В конце концов, это же нарушение прав потребителя! И они должны понимать, что порча чужой кармы всегда возвращается!
Ок. Пробуем зайти с другой стороны:
-Так что же у Вас все-таки произошло?
-Как что? Мне не хватало денег!

В принципе, это распространенная проблема. Мне трудно назвать человека, который бы заявил что ему денег хватает всегда и на всё. Но далеко не все идут ругаться в связи с такими жизненными обстоятельствами к депутату. Есть, конечно, профессиональные просильцы. Ко мне, как на работу, ежемесячно приходят два престарелых брата (ни семьи, ни друзей у них нет) и приносят заявление к депутату об оказании финансовой помощи. Сначала мы им что-то давали, потом перестали. Но они все равно ходят. Берут что угодно- деньги, продукты, билеты в театр на утренний спектакль… Братья очень удобны для составления отчетов. Каждый месяц, потратив какие-нибудь двести-триста рублей я могу заявить, что депутат оказывает помощь пенсионерами и работникам сферы образования (один из братьев некоторое время преподавал в каком-то училище). Они по всем депутатам ходят. Видимо экономически выгодное занятие.
Но это явно не тот случай. Ручку, конечно, мамзель схватила, но не за ручкой она сюда явилась. Придется выяснять, чем уязвлено ее тонкое чувство финансовой справедливости.

-Сочувствую Вам. И что же Вы предприняли?
-Как что? Я пошла к мощному экстрасенсу!
Логично, да. Обычно те, кому денег не хватает, идут работать. Ну, или пьют, чтобы снизить потребности. Мир через призму стакана, как правило, приятнее выглядит. А тут гляди-ка, какой нестандартный подход.
-Зачем?
Взгляд полный непонимания.
-Как зачем? Чтоб исправить карму! Мне подруга посоветовала, очень мощного! Чтоб сформировал денежный поток!
-И как, сформировал?
-Сказал, что сформировал. Я две недели ждала, а денег все нет. Экстрасенс мощный, не может быть, чтоб не помог. Весь курс, шесть сеансов, по пять тысяч рублей, все прошла!
-И что же Вы предприняли?
-Как что? Пришлось на специальный индивидуальный курс идти, еще десять сеансов. Но деньги уже кончились, пришлось взять кредит.
-Кредит на экстрасенса?!
-Да, еще пятьдесят тысяч. Но тут-то он специально для меня индивидуальную программу сделал. И все выяснилось. Оказывается это все от мужа. Это он блокировал мои денежные потоки!

-Вы уверены?
-Конечно! Я давно за ним замечала! Каков подлец, а? Я его выгнала! Пусть родственникам своим гадит! К маме своей пусть катится! Это она его науськивает, чтоб мне счастья не было!
-Счастья в денежном смысле?
-Ну да, а какой еще смысл может быть? Но мы с экстрасенсом все выяснили. Теперь надо последний курс пройти, последние 20 занятий. Мощный курс, каждый день! А они не дают!
-Вы и на следующий курс хотели кредит взять?!
-Ну да! Как Вы не понимаете?! Потока же нет еще! А банк говорит, пока первый кредит не отдам, второй не дадут! Какое они право имеют ломать судьбу человека?
-Так может быть действительно сначала с первым кредитом расплатиться, потом второй брать?
-А откуда я денег возьму? Я сама же не работаю, а мужа нет! Он, небойсь, и на расстоянии может карму портить! Наверняка это он банку внушил, с мамашей своей! Чтоб мне больше не давали! Я им так и сказала, что мне только последние сто тысяч надо. И тогда я их банк с потрохами куплю. И поувольняю  их всех к чертовой матери!!!

-Есть у меня к Вам хорошее предложение. Можно сказать, эксклюзивное. И, что особенно важно, бесплатное. Прежде чем снова в банк идти, сходите к одному моему знакомому доктору. Во-первых витаминок пропишет, в битве с банком силы нужны. Во-вторых, таблеток специальных даст, которые вред кармический блокируют. Экстрасенс дело хорошее, но современными научными достижениями тоже не надо пренебрегать.
-А что, есть такие таблетки?
-Доктору виднее. Но доктор хороший, обязательно  что-нибудь придумает. Телефончик вот Вам… Скажите что от меня. Только вы ему все подробненько. Про мужа, про экстрасенса, про порчу кармы и денежный поток… без утайки.
-Спасибо вам, я тогда побежала. А то у них ведь обед, наверное, скоро…
Теперь я повелитель денежных потоков. Ну, как минимум, кармических. Обращайтесь, ежели чего…

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Что-то бред какой-то.

Невыгодны банкам "проблемные" кредиты.

Я сам в банке уже 13 лет почти работаю. Правда айтишнегом, но всё же кое-что тоже вижу изнутри.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

btQ2v99zFlE.jpg

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Татьяна Алешкина
Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», – уточнила она.

Член правления Банка Москвы Владимир Верхошинский обратил внимание на обилие информации о массовых самоубийствах заемщиков в провинции. Однако он считает это спекуляциями, а проблема, на его взгляд, заключается в нежелании государства образовывать население. «Для банков это очень дорого. Если кто-то и должен это делать, то государство и правительство, тогда через 10–20 лет мы увидим других заемщиков», – отметил  Верхошинский.

Выступавшие на форуме  банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заемщик гасит за 5–7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», –  сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт. Позднее он уточнил РБК, что имел в виду мировой опыт покупки в ипотеку дорогой недвижимости.

Зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко отметил, что банкам становится более интересным корпоративный банковский бизнес. «Большие корпорации имеют меньший риск, так как они близки к государству», – говорит он. Перспективы же розничного банковского бизнеса, по его мнению, туманны. «Сейчас 80% российских граждан получают зарплату ниже 60 тыс руб., и в ближайшее время они не станут получать больше», – говорит он. Степаненко говорит, что во время стагнации люди зарабатывают меньше, а значит, у банков меньше клиентов, приносящих деньги.​

Ситуация действительно ухудшается каждый месяц. Рост просрочки по розничным кредитам заметно ускорился в этом году, за девять месяцев этого года он составил 43% вместо 40% за весь прошлый год. на 1 октября, по данным ЦБ, объем просрочки граждан перед банками составил  630,4 млрд руб. По данным компании Synovate Comcon, доля граждан, которые имеют несколько кредитов, составляет 21,3%, то есть фактически каждый пятый россиянин платит по двум и более займам. 

 

Сcылка: http://www.rbc.ru/finances/02/12/2014/547ded21cbb20fc2fd9077c4

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Кредитное горе: Зарплата в рублях, долг банку - в валюте
 
Что делать заемщикам, которые взяли ипотеку в долларах или евро

Как ни странно, до сих пор находятся «умники», которые даже после кризиса умудрились взять кредиты в валюте. Конечно, таких людей единицы. Но сейчас им ой как несладко. Курс «американца» подскочил с начала года более чем на 50%. Соответственно повысился и платеж по ипотеке. Что делать таким горе-заемщикам? Будут ли снижаться курсы валют? И стоит ли сейчас влезать в долги?

ГОРЕ ОТ УМА

У экономистов есть одно железное правило. Кредиты нужно брать только в той валюте, в которой ты получаешь доход. Но далеко не все, как показывает практика, это правило соблюдают. Некоторые клиенты банков рассчитывают, что смогут обмануть статистику.

- До 2008 года многие брали ипотеку в долларах, евро, швейцарских франках и даже японских иенах, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Процентная ставка по таким кредитам была ниже, чем в рублях, а курс нашей валюты постоянно укреплялся. Но во время кризиса курсы иностранных валют резко повысились. Сейчас происходит то же самое. Так что в валютные игры на кредитах лучше не играть.

Давайте вернемся ненадолго в прошлое, чтобы понять логику валютных заемщиков. Начиная с 2006 года (тогда доллар стоил 28 рублей) на мировых биржах начала дорожать нефть. А вслед за ней стал укрепляться и рубль. Наиболее продвинутые клиенты тут же смекнули, что на этом можно неплохо наварить. Точнее, взять более выгодный кредит.

- Мы взяли жилищный заем в долларах летом 2007-го, доллар тогда стоил чуть меньше 26 рублей, - рассказывает Михаил С. - И потом в течение года потирали руки, глядя, как падает бакс и наш платеж по ипотеке (в июле 2008 года за «американца» давали чуть больше 23 рублей. - Ред.). Но потом уже было не до радости. Мне срезали зарплату на работе, а ежемесячный взнос по кредиту, наоборот, повысился.

Тот кризис семья пережила относительно спокойно. Курс доллара, поднявшись до 36 рублей, потом снова подешевел до 29 - 30. Через пару лет супруги рефинансировали кредит в рубли. И, как оказалось, не прогадали...

СКОЛЬКО ТАКИХ

- Кризис все-таки кое-чему научил наших граждан, в последние годы объем валютных кредитов значительно снизился, - говорит Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка. - Население стало более осторожно относиться к займам в долларах и евро. К примеру, если до конца 2008 года кредиты в валюте занимали почти 15% от общего банковского портфеля, то теперь эта доля снизилась до 2%.

К примеру, за прошлый год Сбербанк выдал валютных кредитов на 1,78 млрд. рублей. Сумма вроде немаленькая, но это лишь около 0,07% от всех выданных банком розничных кредитов. В общем, капля в море.

Но проблема все же существует. Типичный валютный заемщик сейчас - это человек, который взял ипотеку в долларах или в других иностранных дензнаках до кризиса и по каким-либо причинам до сих пор не перевел свой долг в рубли. Таким товарищам сейчас действительно не позавидуешь.

- Я взял кредит в долларах в 2007 году на 20 лет под 10,5%, - рассказывает Андрей из Москвы. - Ежемесячный платеж - $1600. Тогда это выходило порядка 40 тысяч рублей. Теперь ровно в два раза больше. При этом все эти годы мы, по сути, платили банку только проценты. И даже если сейчас просто отдать ключи от квартиры банку, останемся ему должны еще пару-тройку миллионов рублей.

Более того, есть и те люди, которые взяли ипотеку уже после кризиса. Таких людей понять сложнее. Но аргументы у них все те же: ставки по ипотеке в долларах были ниже.

- В рублях я бы взял ипотеку минимум под 12% годовых, а в долларах получилось под 9,5%, - рассказывает Валерий, менеджер в крупной сотовой компании. - Я посчитал, что даже если бы курс доллара рос на 2 рубля в год, то я бы ничего не терял. Кто ж знал, что он будет так резко дорожать?! Сейчас, конечно, жалею, что так сглупил, но выхода нет - придется платить.

883101.jpg  

А ЕСЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ?

Можно ли избавиться от ставшего обузой кредита? Технически такая возможность все-таки есть. Но на практике ей крайне невыгодно пользоваться. Во-первых, надо заново пройти всю процедуру оформления кредита и залога. А это дополнительные траты.

Во-вторых, если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь в ежемесячных платежах этого срока заложена большая доля по выплате процентов и небольшая по выплате основного долга. А новый кредит в рублях начнется с чистого листа.

- Примерно полтора года назад мы хотели рефинансировать валютную ипотеку, - рассказал корреспонденту «КП» Сергей из Химок. - Мой платеж - $1700 в месяц (по тогдашнему курсу это было примерно 55 тысяч рублей. - Ред.). Оставалось платить еще 9 лет. В банке сделали расчет и сказали: дружок, мы дадим тебе новый кредит - будешь платить 57 тысяч рублей в месяц, но в течение еще 15 лет. Конечно, я отказался. Это ж откровенный грабеж!

Михаил нашел другой способ уйти от валютных рисков - взял кредит у работодателя под 9% годовых в рублях и закрыл долларовую ипотеку.

И наконец, проценты по ипотеке сейчас повысились из-за проблем в экономике и увеличения инфляции, что невыгодно заемщикам.

- Ходил на днях в банк, кредит мне действительно готовы реструктурировать по упрощенной схеме в рубли под 13,5%, - рассказывает Андрей. - В итоге мне придется платить «всего» 100 тысяч рублей в месяц. Это в 2,5 раза больше, чем в самом начале.

КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ

Теперь Андрей и его «коллеги» регулярно посещают митинги валютных заемщиков. Они проходят у Центробанка и Госдумы. Требуют ипотечники одного - чтобы банки пересмотрели их кредитные договоры. Мол, давайте представим, что мы тогда взяли у вас в долг не в долларах, а в рублях. Естественно, банки против такого сценария - ведь тогда убытки придется нести им.

С одной стороны, заемщики сами виноваты. Взяли на себя валютный риск - вот теперь и расплачиваются. С другой - неплохо было бы предусмотреть те или иные поправки в законы, чтобы защитить таких горе-клиентов. Их ведь немало.

- Почему банки не предлагали и не предлагают страховку от изменения курсовой стоимости валюты кредита? - недоумевает Андрей. - Если это должен был делать сам заемщик - почему ни в одном ипотечном договоре об этом нет ни строчки?

Что ж, валютным заемщикам остается лишь затягивать пояса, надеясь, что курс рубля перестанет падать. Либо попытаться с наименьшими потерями конвертировать свой долг из долларов в рубли. Уповать на милость ЦБ и банков вряд ли стоит.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать правильный заем

Только в рублях. Особенно сейчас не надо брать на себя лишние валютные риски.

Большой первоначальный взнос (более 30%). Это снижает процентную ставку и риски. Плюс если вы смогли накопить приличную сумму, значит, сможете без труда гасить ежемесячные платежи.

Выбирайте банк, не ленитесь. Деньги - это тоже товар. Ищите то место, где он продается по наименьшей цене (ставке).

Эффективная ставка. Она включает в себя не только номинальный процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии и страховки, включенные в стоимость. Уточняйте в банке именно эффективную процентную ставку. Это позволит корректно сравнить разные предложения в разных банках.

Копить, а не тратить. Эксперты считают, что сейчас не самое удачное время, чтобы залезать в долги, особенно крупные. Лучше нарастить подушку безопасности. И желательно в разных валютах. В этом случае вы, наоборот, сокращаете свои риски.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Закон о реабилитационных процедурах в отношении граждан-должников (в обиходе именуемый законом о банкротстве физлиц) вступит в силу досрочно — с 1 июля 2015 года.

 

Соответствующая поправка была внесена в законопроект, принятый накануне во втором чтении, в ходе его обсуждения на пленарном заседании Госдумы.

Как пояснил председатель думского комитета по вопросам собственности Сергей Гаврилов, «сокращение срока вступления в силу указанного закона до полугода» обусловлено «сложной экономической ситуацией и необходимостью снижения социальной напряженности».

Уточним, что редакция законопроекта, принятого в первом чтении, предусматривала вступление закона в силу по истечении одного года после дня его официального опубликования.

«Закон существенно облегчит финансовое положение миллионов наших граждан, у которых есть просроченные потребительские кредиты, — уверен Гаврилов. — В условиях экономического кризиса это особенно актуально, поскольку объем просроченной задолженности растет с каждым годом». Он пояснил, что «закон создает позитивную, «мягкую» альтернативу исполнительному производству, предоставляя возможность отсрочки, рассрочки, дисконтирования суммы долга, уменьшает величину процентов до размера ставки рефинансирования ЦБ». «Самое главное, что закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного погашения задолженности, даст шанс начать новую жизнь с чистого листа, вновь развиваться и вести свой бизнес», — подчеркнул депутат.

«В ходе доработки закона мы постарались максимально учесть интересы кредиторов и должников, повысив порог требований для возбуждения дела о банкротстве до 500 тысяч рублей, также установили срок реализации плана реструктуризации долга гражданина перед банком — до трех лет, — рассказал Гаврилов. — Законопроект сохранил за арбитражными судами подсудность дел о банкротстве граждан — индивидуальных предпринимателей, а также определил подсудность дел о банкротстве граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями, за судами общей юрисдикции».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев накануне также уточнил, что закон о банкротстве физлиц «позволит клиентам банков получать реструктуризацию, даже если они являются должниками нескольких кредитных организаций». «Мне как финомбудсмену никогда не удается добиться реструктуризации, если кредиторов больше чем два», — отметил Медведев. Комментируя по просьбе портала Банки.ру события вторника с его беспрецедентными скачками валютных курсов, он подчеркнул, что для него этот день был значим прежде всего именно принятием во втором чтении закона о банкротстве физлиц.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Центробанк объяснил коммерческим банкам, как они могут в одностороннем порядке повысить своим заемщикам процентные ставки по кредитам, пишут «Известия». Для этого необходимо два условия: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Указания регулятора изложены в письме, с которым ознакомились «Известия». Речь в документе идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию. По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее: формально банки не имеют права навязывать страховку. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки: банк принимает на себя дополнительные риски.

 

«Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», — говорится в письме регулятора. Получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.

 

Расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют в среднем 0,3—1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, то есть договор страхования недвижимости продляется каждые 12 месяцев. Что касается автокредитов, обязательно страхуется только ущерб пострадавшему имуществу (ОСАГО), но зачастую условием кредита от банка становится страховка собственно автомобиля от ущерба/хищения/угона (каско). При автокредите, как и при ипотеке, требуется страхование автомобиля на весь срок займа.

При выдаче кредитной карты заемщику банк может попросить застраховать саму карту (от утери, кражи, уничтожения, мошенничества со стороны третьих лиц) или же застраховать жизнь и здоровье владельца карты, предложить страхование при выезде за рубеж, страхование от потери работы.

 

На практике договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим в случае, если сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье покупается в кредит (строящееся страхуют после ввода в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в срок, банк вправе посчитать это невыполнением условий кредитного договора.

«Процентная ставка по кредиту при отказе от страховки может быть увеличена банком на 5—10 процентных пунктов, причем повышенная ставка начинает действовать сразу с наступлением нового процентного периода по графику платежей», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.

 

Банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку не только при невыполнении заемщиком обязательств по страховке, напоминает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. Другие триггеры (которые обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде): если заемщик допускает просрочки по кредиту; если гражданин был зарплатным клиентом банка и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора гражданин перестал быть зарплатником; и прочее.

 

 

Источник: Известия

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

PomIbsYYcQs.jpg

1 пользователю понравилось это

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Многие банки не пересчитывают страховку включенную в кредит наличными и при досрочном погашении, ее не пересчитывают, как вернуть страховку? Говорят обычно нужно было отказаться в течении 14 дней после получения кредита.

 

В начале 2008 года вступил в силу закон, согласно которому кредитные учреждения не имеют права взимать плату с клиентов для страховки здоровья или жизни, за исключением кредитов с залогом. Если же заемщик приобретает в рассрочку жилье или автомобиль, банк вправе по закону потребовать от него застраховать приобретаемое имущество, которое является обеспечением по кредиту.

Поэтому необходимо знать, что банки не имеют права требовать страховку при оформлении обычного кредита или отказать в его выдаче в случае несогласия клиента оплатить страховку. Страхование здоровья или жизни – это личное дело каждого гражданина. Если сотрудник банка отказал в предоставлении кредита без страховки, необходимо напомнить ему 421-ю статью Гражданского кодекса РФ, в которой указано: «Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления».

Можно ли вернуть деньги, если страховка уже оплачена и кредит погашен?

Просто так, добровольно, банк в данном случае деньги за страховку не отдаст. Их можно вернуть только через суд.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору кредитное учреждение обязано выдать денежные средства (ссуду) клиенту на условиях и в размере, которые указаны в договоре, а клиент при этом обязуется ввернуть предоставленную ему сумму вместе с процентами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает выдвигать как условие при покупке одних товаров или услуг обязательное приобретение других товаров или услуг. Все убытки потребителя, которые возникли при нарушении его прав выбора услуг или товаров, должны возмещаться продавцом в полном объеме.

Верните деньги! Возврат страховки при досрочном гашении кредита

Несомненно, оплата страховки является добровольной услугой, однако многие заемщики, желая уменьшить вероятность отказа банка в выдаче ссуды, соглашаются заключить договор о страховке на весь срок кредитования. Если ссуда была оформлена на короткий срок (не больше года), размер страховой премии будет не слишком значительным. Но при оформлении кредита на пять или больше лет размер страховки обычно достигает нескольких десятков тысяч рублей.

Что же делать, если заемщик вдруг решил досрочно полностью или частично погасить кредит? Неужели стоимость страховки придется просто подарить банку? Можно ли вернуть хотя бы часть потраченных на ее оплату денег?

Возможность возврата уплаченной страховки должна быть предусмотрена в кредитном или страховом договоре. Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право в любой момент отказаться от страховки, однако уплаченные за страховку деньги не подлежат возврату, если это не предусмотрено в договоре страхования.

Необходимо помнить, что перед тем, как подписать кредитный и страховой договоры, следует ознакомиться с их условиями. Не следует верить менеджерам, которые говорят о возможности в будущем отказаться от страховки посредством написания заявления, поскольку это зачастую не соответствует действительности.

На основании чего можно вернуть стоимость страховки?

Если заемщик был вынужден подписать страховой договор с карманной компанией кредитного учреждения, потраченные средства можно попробовать вернуть.

Как уже упоминалось, существует статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в которой запрещено обуславливать покупку одних услуг обязательной уплатой иных товаров или услуг.

Согласно статье 48 Гражданского кодекса РФ, услуги страхования являются независимыми от услуг кредитования граждан. Поэтому возможность исполнения кредитного договора не должна зависеть от подписания договора о страховании здоровья или жизни заемщика. Подписание такого договора о страховании не является обязанностью, а только правом гражданина, так как статьями 927 и 935 Гражданского кодекса РФ не предусмотрено обязательное оформление страховки такого типа.

Выполнение заемщиком обязательств по возврату кредитных средств с процентами достаточным образом гарантируется другими условиями кредитного договора, которыми являются: обеспечение кредита недвижимым имуществом, неустойка, поручительство, предъявление требования о досрочном погашении кредита и др.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Создайте аккаунт или войдите для комментирования

Вы должны быть пользователем, чтобы оставить комментарий

Создать аккаунт

Зарегистрируйтесь для получения аккаунта. Это просто!


Зарегистрировать аккаунт

Войти

Уже зарегистрированы? Войдите здесь.


Войти сейчас

  • Похожие публикации

    • Автор: Котобус
      Михаил Хазин - прогноз 2014

      Михаил Делягин - прогноз 2014

      Сергей Глазьев - прогноз 2014
    • Автор: Котобус
      Вот такие нынче новостишки:
       

      Фото: Олег Грицаенко/РБК
       
      Комиссия Совета безопасности России предложила меры по расширению использования рубля в международных расчетах и одновременно — по «снижению использования иностранной валюты на территории РФ»

      Овощной индекс: насколько «полегчал» рубль в январе Спецпроект
      Предложение сократить использование иностранной валюты и расширить использования рубля в международных расчетах прозвучало на заседании межведомственной комиссии по безопасности в экономической и социальной сфере, передает ​Интерфакс со ссылкой на пресс-службу Совета безопасности.

      О том, с помощью каких мер планируется снижать использование иностранной валюты, не сообщается. По итогам заседания комиссия также рекомендовала ЦБ и правительству «разработать меры по повышению ликвидности и капитализации банковской системы, а также меры по обеспечению устойчивости региональных банков».

      В работе комиссии по безопасности в экономической и социальной сфере участвуют представители федеральных и региональных властей, а также местного самоуправления.

      В апреле прошлого года советник президента Сергей Глазьев предложил Минфину максимально исключить доллар из обращения на территории России, причем эти меры, по замыслу Глазьева, должны были коснуться и госсектора, и частных компаний, и населения. По мнению Глазьева, этот шаг помог бы России избежать негативных последствий экономических санкций. В интервью РБК в мае 2014 года Глазьев заявлял, что «американцы хотят запретить использование доллара в России», поскольку в случае замораживания российских активов деньги россиян в долларах, хранимые на депозитах в российском банке, не будут признаваться в США в качестве платежных средств. 
       
      Георгий Перемитин 

      http://www.rbc.ru/economics/27/04/2015/553e051e9a7947822ea92159
    • Автор: Курьер
      Группа БИН договорилась о покупке бизнеса Вадима Мошковича в Новой Москве  Анна Дерябина Группа БИН семьи Гуцериевых-Шишханова объявила, что достигла соглашений с Вадимом Мошковичем о покупке ПАО «Авгур Эстейт» и АО «А101 Девелопмент». Стороны намерены направить ходатайство об одобрении сделки в ФАС Вадим МошковичФото: ТАСС ​Таким образом, сделка может быть закрыта в течение нескольких месяцев после получения необходимого согласования и выполнения необходимых процедур, говорится в пресс-релизе группы БИН.
      По условиям договора БИН приобретет земельный банк общей площадью 2,4 га. На этом участке Мошкович собирался возвести до 20 млн кв. м жилой и коммерческой недвижимости. Кроме того, в стадии активной реализации компании находятся проекты общей площадью свыше 1 млн кв. м, включая проект «Москва А101», «Зеленая линия», «Испанские кварталы А101», поселки таунхаусов «Кронбург» и «Вяземское».
      Группе БИН также перейдет группа юридических лиц, которые занимаются строительством, подготовкой технической и проектной документации, продажей и эксплуатацией объектов недвижимости на территории Новой Москвы, говорится в пресс-релизе. Бизнес-центры Wall Street и «Камелот», а также благотворительный проект частной школы в Новой Москве Letovo International School останутся у Мошковича.
      «Решение о продаже компании принято в связи со стратегическим решением сф​​окусироваться на развитии сельскохозяйственного бизнеса, — прокомментировал сделку Вадим Мошкович. — Мы рассматриваем ряд крупных проектов по слияниям и поглощениям, развитию производственных мощностей, в том числе на Дальнем Востоке, и выходу на зарубежные рынки». По словам Мошковича, решение сосредоточиться на сельском хозяйстве связано с «усилением приоритета импортозамещения как драйвера экономики страны». Поэтому именно на этом направлении и будут сконцентрированы основные инвестиции.
      Группе БИН интересен проект А101, поскольку данное приобретение усиливает присутствие компании в столичном регионе и сегменте доступного и комфортного жилья, говорится в пресс-релизе со ссылкой на Микаила Шишханова. «Приобретение проекта А101 позволит нам эффективно дополнить компетенции АО «Интеко» и ГК «Патриот» (входит в «Интеко») в области возведения жилья всех категорий: премиум-, бизнес-, комфорт- и экономкласса».
      Сумму сделки стороны не разглашают. Партнер Blackwood Константин *спам* исходя из плотности возможной застройки оценивает стоимость покупаемого земельного фонда в $2 млрд. «Сейчас кризисное время, кто-то покупает, кто-то продает, — комментирует он сделку. — Лет через пять станет понятно, кто выиграл: покупатель или продавец. Но вообще в условиях кризиса выгодно избавляться от актива, если он продан по адекватной цене».
        «Возможно, московские власти не согласовали Мошковичу те объемы строительства, на которые он рассчитывал, — предполагает гендиректор Colliers International Николай Казанский. — Поэтому Мошкович решил, что компанию лучше продать».
      Проект планировки территории в районе поселений Коммунарка и Сосенское в Новой Москве за счет средств инвестора «Авгур Эстейт» был согласован в январе прошлого года. Планировалось, что на этой территории будет построено около 1 млн кв. м жилья и более 706 тыс. кв. м нежилого фонда.
      Земли недалеко от Коммунарки структуры Мошковича приобрели задолго до того, как стало известно о расширении Москвы — в 2004 году. Но до масштабной застройки дело тогда так и не дошло. Впоследствии обсуждался перенос сюда правительственного квартала, но решение так и не было принято.
      Бывший сенатор Вадим Мошкович занимает 47-е место в списке самых богатых бизнесменов, по данным Forbes, с состоянием $1,9 млрд. Он также владеет ГК «Русагро», которая входит в топ-10 крупнейших агрохолдингов России и в топ-5 крупнейших землевладельцев.

      Ссылка на источник
    • Автор: Курьер
      Столичный метрополитен вынужден отказаться от контрактов по поставке оборудования. Об этом, как передает агентство «Москва», заявил заместитель начальника метрополитена по коммуникациям Владимир Погонин.
      По его словам, подземка лишилась поставок «зарубежного качественного оборудования» из-за санкций против России. «Мы сегодня находимся в жестких экономических санкциях со стороны Европейского содружества, и это также отражается на жизни нашего метрополитена. Мы имели контракты по поставке оборудования, часть из которых мы вынуждены сейчас переориентировать на свой внутренний рынок. В этих условиях современное качественное оборудование к нам часто не поступает», — подчеркнул Погонин.
        Несмотря на экономические трудности, власти Москвы и руководство метрополитена намерены открыть семь станций до конца 2015 года. Они появятся на Сокольнической, Таганско-Краснопресненской, Люблинско-Дмитровской и Замоскворецкой линиях.
      Так, станции «Румянцево» и «Саларьево» на Сокольнической линии планируют открыть в конце августа — начале сентября 2015 года, «Технопарк» на Замоскворецкой линии хотят запустить в ноябре, а три станции Люблинско-Дмитровской линии —«Бутырская», «Фонвизинская» и «Петровско-Разумовская» — в декабре.
      Кроме того, городские власти рассматривают возможность запуска новой линии метро через район Восточное Бирюлево в Новую Москву. Согласно принятой в 2010 году программе, до 2020 года метрополитен должнен построить 150 километров линий подземки и 78 станций.
       
      Ссылка на источник
  • Сейчас популярно